貸款還沒還完的房子，可以再次抵押貸款了？

是的，你沒聽錯。那個因監(jiān)管趨嚴(yán)而沉寂多時的“房二貸”，又重出江湖了！

近期，杭州多家銀行，重新開放了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。貸款年化利率普遍不超過7%，可貸額度為房產(chǎn)評估價打個折減去按揭余款，基本上住宅7折、商業(yè)5折。杭州銀行房抵

隨著各地政策不斷“松口”，房產(chǎn)二抵貸卻有回溫之勢。

除了各地銀行在“重啟”業(yè)務(wù)，多家持牌消費(fèi)金融公司也早已向這塊大蛋糕下手，正悄然推動房抵貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

01

“二抵貸”從未被禁止

“二抵貸”并不是什么新鮮詞匯，早些年曾是銀行的“重頭戲”。

那時，房價還在瘋漲，股市也還是一片歲月靜好。

原本不可用于買房、炒股的“房抵貸”，以各種“創(chuàng)新”方式流入樓市、股市。

由于不良率不高，銀行也是睜一只眼閉一只眼，導(dǎo)致借款人杠桿過高。

隨后“首付貸”被叫停，涉及“房抵貸”的業(yè)務(wù)進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管，第一還款來源、貸款額度均受到嚴(yán)格限制。

銀監(jiān)會甚至規(guī)定，若銀行發(fā)放金額超過30萬元的消費(fèi)貸款，不能直接打到貸款人的賬戶，而是采取受托支付形式，打到用途有關(guān)的賬戶。

隨后，“房抵貸”業(yè)務(wù)遇冷，銀行紛紛拒絕對尚未還請按揭的房產(chǎn)再借貸。

事實(shí)上，監(jiān)管部門從未明文禁止過“二抵貸”。

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十五條規(guī)定：“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分?！?/p>

也就是說，該業(yè)務(wù)本身是合規(guī)性的。監(jiān)管部門只是要求金融機(jī)構(gòu)審慎發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，適當(dāng)降低房地產(chǎn)的抵押率。

但想要開展相關(guān)業(yè)務(wù)，也要看當(dāng)?shù)卣呤欠裨试S。

2018年底，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報就曾報道，招商、中信、民生、浙商等銀行已開始推廣二次抵押貸款業(yè)務(wù)，而興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、工商銀行等則表示北京地區(qū)暫時還不接受二抵貸。

02

多地銀行再現(xiàn)“二抵貸”

今年8月伊始，各地政策不斷“松口”，房產(chǎn)二抵貸大有“復(fù)出”之勢。

“新房本下發(fā)3個月即可申請借款，最長可貸25年。二抵貸的年化率在5.2%-6%。”

據(jù)北京商報報道，有擔(dān)保公司人士透露，北京多家商業(yè)銀行已經(jīng)悄然放開此項(xiàng)業(yè)務(wù)，其中不乏國有大行、股份制銀行等。

無獨(dú)有偶。杭州多家銀行也已上線相關(guān)產(chǎn)品。

杭州納融推出的“余值貸”，宣傳頁上就寫著“有房貸，還可貸”，面向小微企業(yè)、個體商戶，貸款最高金額可達(dá)500萬，按揭滿2年即可申請。

所謂的“二抵貸”，是指將尚未還清按揭貸款的房子，再一次拿去抵押貸款。一般可以貸到的金額與房屋評估價有直接關(guān)系。

基本上是，房屋評估價乘以折扣（住宅7折、商業(yè)5折），再減去尚未還清的按揭金額。

據(jù)了解，重出江湖的“二抵貸”相較之前也有所升級，按揭貸款和二次抵押不需要在同一家銀行，實(shí)現(xiàn)了跨行辦理。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣的改變，使得貸款門檻更低，受眾面也會更加廣泛，有利于資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動小微企業(yè)的發(fā)展。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行會開放“二抵貸”的原因是，當(dāng)前房價整體趨于平穩(wěn)，炒股收益也已不高，不會有太多的資金流入樓市、股市，業(yè)務(wù)風(fēng)險系數(shù)較小。

值得一提的是，政策允許銀行開放“二抵貸”業(yè)務(wù)，更像是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的行動。

當(dāng)前，個人住房抵押經(jīng)營貸款在審核、放款等方面都有所放松，且出現(xiàn)利率下行的現(xiàn)象。但住房抵押消費(fèi)貸款并未受到“優(yōu)待”，真實(shí)用途的審查也更為嚴(yán)格。

雖然是個人貸款，但部分銀行對于用于企業(yè)經(jīng)營的貸款，只支持匯入有關(guān)的企業(yè)賬戶。如，申請的店面裝修貸款，只能直接打到裝修公司的賬戶。

也有銀行設(shè)置了“高壓線”，支持少于一定金額的部分匯入個人賬戶，一旦超過“高壓線”必須匯入企業(yè)賬戶。

03

多家持牌消費(fèi)金融爭相入局

房屋“二抵貸”在消金界有多火爆？

相對銀行的“被動”，資本的嗅覺顯然更加敏銳。據(jù)了解，錦程、中銀、湖北等多家消費(fèi)金融公司早已向這塊大蛋糕下手，正悄然推動房抵貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

今年5月，作為最早一批獲準(zhǔn)開設(shè)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，杭州納融（www.karlmcdonoughphotography.com）房屋“二抵貸

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如何辦理按揭房和抵押房貸款？

1、杭州按揭房余值貸（2次貸款）

通過結(jié)清過橋貸款，做銀行抵押貸款，無不良信用情況下，15個工作日即可。

2、杭州全款房、抵押房二次貸款

房產(chǎn)二次貸款-可能大家不是很清楚，就是做銀行的二次抵押，無需先結(jié)清按揭貸款，那么比起融資效率來說，會更加高一些，也不用支付過橋的費(fèi)用。

那么如何操作呢？

一、額度利率還款方式是怎樣的？

1、額度：額度可以最高五百萬,簡單說下貸款額度的計(jì)算方式,那就是房產(chǎn)價值的60%-70%，減去沒有結(jié)清的按揭貸款，我們假設(shè)一下，房子為一百萬，沒有結(jié)清的貸款是二十萬，可以貸款8成，那么最終的結(jié)果就是100X80％-20=60萬。那么結(jié)果就是可貸60萬。

2、利率：這個每個銀行不同,年化利率6.5％左右

3、年限：1-30年(銀行不同，還款方式不同相對應(yīng)的年限也不一樣)

4、還款方式：先息后本、等額本金、約定計(jì)劃還款

二、辦理抵押房貸款的要求有哪些？

1. 按揭還款至少還了2年以上的。

2. 房齡不可超過25年且銀行的白名單內(nèi)。

3. 至少貸款者滿18周歲，且不超過65周歲，具備獨(dú)立民事行為能力。

4. 個人經(jīng)營和小微企業(yè)，企業(yè)成立需要在1年以上。

5. 征信良好，逾期不超過10次且不超過60天。信用卡無嚴(yán)重逾期，逾期金額不可超過1500，且逾期時間不超過60天。

6. 另外最后就是借款人以及配偶無未結(jié)案的被訴訟，被執(zhí)行的違規(guī)記錄。

整體來說，按揭房做信用貸款，二次抵押的利息可以更加低，還款的年限也可以更加長，同時還款的方式更加靈活，有利于企業(yè)根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行靈活的選擇，疫情的影響讓大家的資金鏈都處于比較緊張的狀態(tài)，尋求合適的方式規(guī)避資金壓力，更有利于企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。杭州貸款網(wǎng)，為您提供以上資訊。

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