杭州納融“二抵貸”-到底怎么貸？
貸款還沒還完的房子，可以再次抵押貸款了？
是的，你沒聽錯。那個因監(jiān)管趨嚴(yán)而沉寂多時的“房二貸”，又重出江湖了！
近期，杭州多家銀行，重新開放了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。貸款年化利率普遍不超過7%，可貸額度為房產(chǎn)評估價打個折減去按揭余款，基本上住宅7折、商業(yè)5折。杭州銀行房抵
隨著各地政策不斷“松口”，房產(chǎn)二抵貸卻有回溫之勢。
除了各地銀行在“重啟”業(yè)務(wù)，多家持牌消費(fèi)金融公司也早已向這塊大蛋糕下手，正悄然推動房抵貸業(yè)務(wù)發(fā)展。
01
“二抵貸”從未被禁止
“二抵貸”并不是什么新鮮詞匯，早些年曾是銀行的“重頭戲”。
那時，房價還在瘋漲，股市也還是一片歲月靜好。
原本不可用于買房、炒股的“房抵貸”，以各種“創(chuàng)新”方式流入樓市、股市。
由于不良率不高，銀行也是睜一只眼閉一只眼，導(dǎo)致借款人杠桿過高。
隨后“首付貸”被叫停，涉及“房抵貸”的業(yè)務(wù)進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管，第一還款來源、貸款額度均受到嚴(yán)格限制。
銀監(jiān)會甚至規(guī)定，若銀行發(fā)放金額超過30萬元的消費(fèi)貸款，不能直接打到貸款人的賬戶，而是采取受托支付形式，打到用途有關(guān)的賬戶。
隨后，“房抵貸”業(yè)務(wù)遇冷，銀行紛紛拒絕對尚未還請按揭的房產(chǎn)再借貸。
事實(shí)上，監(jiān)管部門從未明文禁止過“二抵貸”。
根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十五條規(guī)定：“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分?！?/p>
也就是說，該業(yè)務(wù)本身是合規(guī)性的。監(jiān)管部門只是要求金融機(jī)構(gòu)審慎發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，適當(dāng)降低房地產(chǎn)的抵押率。
但想要開展相關(guān)業(yè)務(wù)，也要看當(dāng)?shù)卣呤欠裨试S。
2018年底，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報就曾報道，招商、中信、民生、浙商等銀行已開始推廣二次抵押貸款業(yè)務(wù)，而興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、工商銀行等則表示北京地區(qū)暫時還不接受二抵貸。
02
多地銀行再現(xiàn)“二抵貸”
今年8月伊始，各地政策不斷“松口”，房產(chǎn)二抵貸大有“復(fù)出”之勢。
“新房本下發(fā)3個月即可申請借款，最長可貸25年。二抵貸的年化率在5.2%-6%?！?/p>
據(jù)北京商報報道，有擔(dān)保公司人士透露，北京多家商業(yè)銀行已經(jīng)悄然放開此項(xiàng)業(yè)務(wù)，其中不乏國有大行、股份制銀行等。
無獨(dú)有偶。杭州多家銀行也已上線相關(guān)產(chǎn)品。
杭州納融推出的“余值貸”，宣傳頁上就寫著“有房貸，還可貸”，面向小微企業(yè)、個體商戶，貸款最高金額可達(dá)500萬，按揭滿2年即可申請。
所謂的“二抵貸”，是指將尚未還清按揭貸款的房子，再一次拿去抵押貸款。一般可以貸到的金額與房屋評估價有直接關(guān)系。
基本上是，房屋評估價乘以折扣（住宅7折、商業(yè)5折），再減去尚未還清的按揭金額。
據(jù)了解，重出江湖的“二抵貸”相較之前也有所升級，按揭貸款和二次抵押不需要在同一家銀行，實(shí)現(xiàn)了跨行辦理。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣的改變，使得貸款門檻更低，受眾面也會更加廣泛，有利于資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動小微企業(yè)的發(fā)展。
也有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行會開放“二抵貸”的原因是，當(dāng)前房價整體趨于平穩(wěn)，炒股收益也已不高，不會有太多的資金流入樓市、股市，業(yè)務(wù)風(fēng)險系數(shù)較小。
值得一提的是，政策允許銀行開放“二抵貸”業(yè)務(wù)，更像是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的行動。
當(dāng)前，個人住房抵押經(jīng)營貸款在審核、放款等方面都有所放松，且出現(xiàn)利率下行的現(xiàn)象。但住房抵押消費(fèi)貸款并未受到“優(yōu)待”，真實(shí)用途的審查也更為嚴(yán)格。
雖然是個人貸款，但部分銀行對于用于企業(yè)經(jīng)營的貸款，只支持匯入有關(guān)的企業(yè)賬戶。如，申請的店面裝修貸款，只能直接打到裝修公司的賬戶。
也有銀行設(shè)置了“高壓線”，支持少于一定金額的部分匯入個人賬戶，一旦超過“高壓線”必須匯入企業(yè)賬戶。
03
多家持牌消費(fèi)金融爭相入局
房屋“二抵貸”在消金界有多火爆？
相對銀行的“被動”，資本的嗅覺顯然更加敏銳。據(jù)了解，錦程、中銀、湖北等多家消費(fèi)金融公司早已向這塊大蛋糕下手，正悄然推動房抵貸業(yè)務(wù)發(fā)展。
今年5月，作為最早一批獲準(zhǔn)開設(shè)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，杭州納融（www.karlmcdonoughphotography.com）房屋“二抵貸
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