個人消費貸款變曲線購房
目前大多數(shù)銀行都推出了一項業(yè)務(wù)叫做消費貸，這是一項為消費者提供貸款用于購買汽車、留學(xué)、房屋裝修等耐用消費品的業(yè)務(wù)。正是它被一些機構(gòu)和個人利用，變身購房款。
當(dāng)前，二套房首付比例提高，在一定程度上抑制了一部分投機、投資性購房行為。但購房者通過申請銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)，“偷梁換柱”，投資于房產(chǎn)，讓個人房產(chǎn)抵押消費貸款成為部分炒房者獲取銀行信貸的另一通道。而一些中介機構(gòu)也找到“新商機”，幫助投資客“借道”消費貸款“曲線”買房，從中賺取傭金。
趙先生的“曲線貸款”
趙先生名下已有一套房產(chǎn)，但他最近發(fā)現(xiàn)一個不錯的“商機”。有人愿意以160萬元的低價出售臨安區(qū)一套90平方米的房子。然而，中介公司告訴他，首付至少48萬元，利率要上浮10%。
趙先生有些猶豫，“雖然這個房子目前市價至少也得90萬元，雖然目前樓市沒有之前那么火，但買房作為長期投資依然是不錯的選擇，問題是現(xiàn)在手頭沒有這么多現(xiàn)金。”
中介出主意說：“如果手頭資金不夠，你可以名下一套房產(chǎn)作為抵押，以個人消費貸款的名義向銀行申請貸款，最高可以貸到房產(chǎn)評估價的七成，而且利率也低，按基準(zhǔn)利率算，貸款期限可以達到15年?！?br>
經(jīng)“高人”這么一點撥，覺得此計劃可行。咨詢了幾家銀行后，覺得某商業(yè)銀行的“房抵貸”產(chǎn)品不錯。該行信貸專員告訴他，“房抵貸”產(chǎn)品需要用借款人本人已擁有的房屋作為抵押，貸款額度最多為抵押物的70%。貸款期限最長可以到15年，而利率比第二套房利率更低，只需基準(zhǔn)利率。
于是，他以裝修的名義，向銀行申請住房抵押消費貸款。在為自己“瞞天過?！闭凑醋韵矔r，銀行客戶經(jīng)理又給他出了道難題?！拔覀円莆召J款資金流向，需要提供裝修合同、裝修發(fā)票和裝修材料詳單等，而且我們會把款項直接打給裝修公司?！?/p>
趙先生將難題拋給了中介，中介告訴他說：“放心，這是我們熟悉業(yè)務(wù)，我們有裝修公司朋友，只要支付一定費用作為通道費，保證裝修公司把錢打入您賬戶。如果您在裝修公司有熟人，也可自己操作。”
經(jīng)過一番周折，將手中一套120平米的房屋作為抵押，申請到了50萬元消費貸款，一次性付清了二套房房款。也就是說，沒有出錢，便以基準(zhǔn)利率的條件買到第二套房。
部分中介公司和客戶“合謀”，仍能在不明顯違規(guī)的前提下，利用五花八門的個貸手段“輕松”得到房貸資金，其中，個人房產(chǎn)抵押消費貸款就成為購房者“曲線買房”的首選方式。
那么消費者究竟能夠貸到多少錢呢？記者了解，在發(fā)放消費貸的時候，銀行方面都是魄力十足，從幾十萬，到上百萬皆有可能。如此大額度，不要說是首付了，就是全部購房款也是綽綽有余。
記者日前以購房者身份去中介咨詢二套房購買的相關(guān)業(yè)務(wù)，表示自己想購買二套房，但是首付不夠。中介工作人員表示，無須擔(dān)心二套房首付比例過高的問題，他們有很多成熟的辦法解決這一難題。
當(dāng)被問到辦理這種業(yè)務(wù)有什么附加費用時，該中介工作人員表示，房屋按揭貸款部分是不收手續(xù)費的，但消費貸款部分，他們要收取貸款額2%的服務(wù)費用，比如貸款30萬元，收取6000元的服務(wù)費用，并且這個服務(wù)費用并不包含在房屋買賣的中介費當(dāng)中。
記者了解到，這個手續(xù)費的比例每家公司都差不多，即便不是基于購房需求，而是基于真實的消費需求，由于需要向銀行提供資金使用證明等資料，一些個人抵押消費貸款的客戶也大多是通過這樣的第三方公司來銀行辦理。
而且，這些中介公司由于熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)，還會很“貼心”把那些不符合要求的客戶“打扮”成銀行眼中的優(yōu)質(zhì)客戶，從而獲得銀行貸款。
銀行的無奈
記者了解到，消費貸款的辦理并不復(fù)雜，只需要抵押物或抵押物權(quán)證，消費合同以及收入證明即可。根據(jù)消費合同以及償還能力，消費者能夠輕松搞定消費貸款，而貸款期限較長。
最近幾年，為了防止騙取貸款的行為，主管部門要求銀行發(fā)放消費貸款的時候，消費者需要出示消費合同，而且貸款是打給與消費者簽訂合同的第三方公司的，這筆錢如何才能變身房款呢？
一位銀行房貸業(yè)務(wù)人士告訴記者，多家銀行推出的多種個人綜合消費貸款主要是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的消費性個人貸款。這其中并不包含房貸，此前央行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》要求各商業(yè)銀行加強對消費性貸款的管理禁止用于購買住房。然而不少購房者與裝修公司等相互配合，加之個別銀行審批不嚴等因素屢禁不止。
如此操作，滿足貸款額僅用于消費貸款，由銀行直接打入第三方賬戶的條件。實際上，該裝修公司與客戶早就達成了協(xié)議。客戶只需支付一定的手續(xù)費，就可領(lǐng)走這部分貸款用于支付房貸貸款。
同時，對于消費貸款銀行人士對此有著自己的無奈，使用消費類貸款購房的需求大量存在，各種代辦公司也增加了銀行審核貸款真實用途的難度。
一般中介都會通過一個第三方公司的賬戶獲得貸款，從流程上看貸款確實給了指定賬戶。但是實際上卻不排除流入房地產(chǎn)市場的可能。
此外，二套房首付提高了房貸的門檻，銀行在這方面的業(yè)務(wù)量明顯下降，而抵押消費貸款期限短抵押物優(yōu)質(zhì)風(fēng)險相對較小，默認這種業(yè)務(wù)可以彌補房貸業(yè)務(wù)量的減少。