1.過橋貸

嚴(yán)禁違規(guī)提供“首付貸”等相關(guān)購房融資；為賣房人或購房人提供“尾款貸、贖樓貸”等場外配資金融產(chǎn)品。其核心就是：不能用任何形式拿融資款進(jìn)入購房領(lǐng)域。說白點(diǎn)就是：借款人不管剛需還是炒房如果超出按揭貸款部分，無論首付還是尾款都是要用自籌。最近是更嚴(yán)了，連一般的親戚朋友的借款都不行了，只能直系親戚。（這里還有一個對于小貸公司的風(fēng)險提示，下期再說）所以小貸公司首付貸肯定不能做，至于交易類的墊資贖樓按文件的意思原則上也是不行，但非交易類且最終融資資金用于自身經(jīng)營、生產(chǎn)、生活、消費(fèi)等業(yè)務(wù)目前在政策上是沒有限制的。

（風(fēng)控報(bào)告中，借款用途的表述和相關(guān)依據(jù)是非常重要，監(jiān)管檢查中是有可能用的上的?。?/p>

2.房抵貸

明確一下：房抵貸并不是一種貸款產(chǎn)品，而是一種風(fēng)控手段，把房子抵押給借款方僅僅是增加借款人的違約成本。所以說：小貸公司是可以做房抵貸，只是明確最終貸款出來的資金流向。同樣道理：不能說信用貸款就一定合規(guī)，之前一樣有很多由房地產(chǎn)公司股東或者實(shí)控人做連帶責(zé)任擔(dān)保的信用貸款同樣流入房地產(chǎn)市場，這種一樣是違規(guī)不能做的。

我的觀點(diǎn)是：不管是有抵押還是信用貸款，這只是一種風(fēng)控模式，最后穿透是把錢拿去“炒房”就是不行的，從持牌放款機(jī)構(gòu)出來的錢最終只能用于借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)、生活！

那怎么知道借款用途呢？

文件做齊、合同做好、發(fā)票少不了！

是不是真的“炒”anything 都不行?

Yes！（房、股、比特幣等等）

如果你一定跟我說：“炒”就是一種生產(chǎn)，是一種生活；

我一定不會跟你“吵”，但一定會去舉報(bào)你。

3.首付貸

首付貸肯定不能做的，不要再討論了，雖然我認(rèn)為在房價不跌的前提下真的是一款很好的信貸產(chǎn)品，這里我就簡單回顧一下。

首付貸1.0

100萬首付，買家70萬，機(jī)構(gòu)30萬，分別打進(jìn)開發(fā)商賬戶，所謂?？顚Ｓ?。

首付貸2.0

100萬首付，買家70萬，機(jī)構(gòu)30萬直接打進(jìn)買家賬戶，買家湊夠100萬，再付款給開發(fā)商。一般來說都是用監(jiān)控賬戶實(shí)時第三方劃扣。

首付貸3.0

100萬首付，買家先自行湊足100萬，付款給開發(fā)商后，機(jī)構(gòu)貸30萬。風(fēng)控依據(jù)：貸款人真實(shí)購房背景下的消費(fèi)貸款（裝修貸、電器貸等）。

首付貸4.0

100萬首付，買家先自行湊足100萬，付款給開發(fā)商后，服務(wù)機(jī)構(gòu)的第三方先墊付30萬，兩天后機(jī)構(gòu)再放款給買家，并實(shí)時第三方劃扣給上一手墊資方。

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