最近被同事問了一個關(guān)于房抵貸的問題，是這樣的：據(jù)了解，銀行的這項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)在很多城市快速推廣了，這一貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)是申請簡單，房貸快，額度高并且貸款周期長，吸引了一些市民和小微企業(yè)主的關(guān)注。作為理財師，你是如何看待此類產(chǎn)品的？市面上這類產(chǎn)品的利率也有高有低，如果市民選擇此類貸款業(yè)務(wù)，要注意哪些事項(xiàng)，防范哪些風(fēng)險呢？”

那么問題來了，什么是房抵貸？

房抵貸，就是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)(住房、商住兩用房)作抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營用途的人民幣貸款。

房抵貸其實(shí)很早以前就有了，而且很多銀行都有開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，比如農(nóng)行、建行、民生、中信、平安、華夏、招行均推出了房抵貸產(chǎn)品，只是具體限制上有差異，有的銀行只接受已經(jīng)還清按揭貸款的房產(chǎn)，而有的銀行還可以接受只還貸一年的房子，門檻確實(shí)寬松。

但原理如出一轍，就是把貸款買來的住房再次抵押貸款，銀行按照市場評估價的一定比例，扣除借款人剩余貸款后，確定房抵貸金額。聽說，房屋中介有時候也會建議購房者使用這種方式湊齊首付款。

看了幾家銀行類似的業(yè)務(wù)，幾家大行把房抵貸額度控制在300萬元以內(nèi)，中小銀行比較激進(jìn)，有的銀行甚至最高可貸2000萬元，還有的銀行表示，我們的房抵貸業(yè)務(wù)沒有上限！

有人貸沒人管，危險！

只要房本上有你的名字，你就可以把這套房當(dāng)作抵押物，從銀行貸出錢來。貸出的錢按要求，可以用于消費(fèi)或經(jīng)營，比如買車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等用途。

雖然明文規(guī)定只能消費(fèi)不能購房，但實(shí)際情況是，銀行很難去監(jiān)管借款人到底拿著錢去做什么了，申請后不去按規(guī)定使用，拿來再買房支付首付也是可以的，這樣的話，抵押第一套房子，拿著錢去交首付買第二套房子，然后再抵押第二套房子買第三套……理論上講，購房者可以多次循環(huán)往復(fù)的購房，金融風(fēng)險也會無限放大，因?yàn)楦軛U太高了！

也難怪會有人說，房抵貸就是樓市上漲的幫兇。

房抵貸的風(fēng)險到底有多大？

這得從銀行(也就是金融層面)和房主兩方面來綜合考慮。

先從銀行層面來看，買房人都是買漲不買跌的，可是房抵貸如果沒有管控好用途，貸出來的資金再流向樓市，這么高的杠桿，一旦未來房價下跌，借款人沒錢還貸了，銀行的不良貸款就會猛增；如果真的還不上貸款了，銀行可能就會收回抵押物，那么房子就可能屬于銀行了(雖說銀行最終要的不是房子，而是你的利息)你會甘心嗎？

之前有個城市就發(fā)生過因?yàn)榉績r比過去低了，已經(jīng)入住的業(yè)主去游行拉橫幅的事情，往大了說，不利于社會穩(wěn)定。

在準(zhǔn)備這篇文章的時候，還看到這樣一個說法，銀行普遍認(rèn)為，房抵貸跟按揭貸的風(fēng)險是一致的。銀行的壓力測試結(jié)果是，房價下跌30%-40%，銀行不會有損失。”

銀行當(dāng)然不會有損失，因?yàn)轱L(fēng)險已經(jīng)轉(zhuǎn)嫁到借款人身上了。

再從房主，也就是抵押借款人的層面看，房抵貸根本就屬于自加杠桿，與配資炒股無異，總覺得買了房就一定穩(wěn)賺，可是眼下的各種房屋政策，就是在抑制房價增長，這邊還猛加杠桿，收益可以翻倍，同樣風(fēng)險也會放大。如果未來房價下跌，購房者的房產(chǎn)市值也會大幅縮水。

再次強(qiáng)調(diào)，千萬不能用房抵貸的錢用于炒房、炒股等一切風(fēng)險投資行為。

不過也不是說銀行這種房抵貸業(yè)務(wù)不能用，真是急用錢，比如要一筆很大的金額看病救命，或者短期應(yīng)個急，還是可以選擇的，畢竟貸款快，能給的額度也高，而且利率也是按照基準(zhǔn)貸款利率上浮的，目前普遍上浮20%-50%，相比民間借貸還是低不少。如果我們考慮使用房抵貸，就得充分考慮家庭的財務(wù)狀況和每月還款的是否能承受，多了解不同銀行的利率，爭取選擇最低的。

房抵貸的風(fēng)險有哪些？從銀行和客戶角度分析最先出現(xiàn)在納融科技-杭州房產(chǎn)抵押貸款13989833528??汽車抵押貸款-??信用貸款。