目前大多數(shù)銀行都推出了一項(xiàng)業(yè)務(wù)叫做消費(fèi)貸，這是一項(xiàng)為消費(fèi)者提供貸款用于購買汽車、留學(xué)、房屋裝修等耐用消費(fèi)品的業(yè)務(wù)。正是它被一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人利用，變身購房款。

　　當(dāng)前，二套房首付比例提高，在一定程度上抑制了一部分投機(jī)、投資性購房行為。但購房者通過申請銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，“偷梁換柱”，投資于房產(chǎn)，讓個(gè)人房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款成為部分炒房者獲取銀行信貸的另一通道。而一些中介機(jī)構(gòu)也找到“新商機(jī)”，幫助投資客“借道”消費(fèi)貸款“曲線”買房，從中賺取傭金。

　　趙先生的“曲線貸款”
　　趙先生名下已有一套房產(chǎn)，但他最近發(fā)現(xiàn)一個(gè)不錯(cuò)的“商機(jī)”。有人愿意以160萬元的低價(jià)出售臨安區(qū)一套90平方米的房子。然而，中介公司告訴他，首付至少48萬元，利率要上浮10%。

　　趙先生有些猶豫，“雖然這個(gè)房子目前市價(jià)至少也得90萬元，雖然目前樓市沒有之前那么火，但買房作為長期投資依然是不錯(cuò)的選擇，問題是現(xiàn)在手頭沒有這么多現(xiàn)金?！?/p>

　　中介出主意說：“如果手頭資金不夠，你可以名下一套房產(chǎn)作為抵押，以個(gè)人消費(fèi)貸款的名義向銀行申請貸款，最高可以貸到房產(chǎn)評估價(jià)的七成，而且利率也低，按基準(zhǔn)利率算，貸款期限可以達(dá)到15年。”

　　經(jīng)“高人”這么一點(diǎn)撥，覺得此計(jì)劃可行。咨詢了幾家銀行后，覺得某商業(yè)銀行的“房抵貸”產(chǎn)品不錯(cuò)。該行信貸專員告訴他，“房抵貸”產(chǎn)品需要用借款人本人已擁有的房屋作為抵押，貸款額度最多為抵押物的70%。貸款期限最長可以到15年，而利率比第二套房利率更低，只需基準(zhǔn)利率。

　　于是，他以裝修的名義，向銀行申請住房抵押消費(fèi)貸款。在為自己“瞞天過?！闭凑醋韵矔r(shí)，銀行客戶經(jīng)理又給他出了道難題。“我們要掌握貸款資金流向，需要提供裝修合同、裝修發(fā)票和裝修材料詳單等，而且我們會把款項(xiàng)直接打給裝修公司。”

　　趙先生將難題拋給了中介，中介告訴他說：“放心，這是我們熟悉業(yè)務(wù)，我們有裝修公司朋友，只要支付一定費(fèi)用作為通道費(fèi)，保證裝修公司把錢打入您賬戶。如果您在裝修公司有熟人，也可自己操作。”

　　經(jīng)過一番周折，將手中一套120平米的房屋作為抵押，申請到了50萬元消費(fèi)貸款，一次性付清了二套房房款。也就是說，沒有出錢，便以基準(zhǔn)利率的條件買到第二套房。

　　部分中介公司和客戶“合謀”，仍能在不明顯違規(guī)的前提下，利用五花八門的個(gè)貸手段“輕松”得到房貸資金，其中，個(gè)人房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款就成為購房者“曲線買房”的首選方式。

　　那么消費(fèi)者究竟能夠貸到多少錢呢？記者了解，在發(fā)放消費(fèi)貸的時(shí)候，銀行方面都是魄力十足，從幾十萬，到上百萬皆有可能。如此大額度，不要說是首付了，就是全部購房款也是綽綽有余。

　　記者日前以購房者身份去中介咨詢二套房購買的相關(guān)業(yè)務(wù)，表示自己想購買二套房，但是首付不夠。中介工作人員表示，無須擔(dān)心二套房首付比例過高的問題，他們有很多成熟的辦法解決這一難題。

　　當(dāng)被問到辦理這種業(yè)務(wù)有什么附加費(fèi)用時(shí)，該中介工作人員表示，房屋按揭貸款部分是不收手續(xù)費(fèi)的，但消費(fèi)貸款部分，他們要收取貸款額2%的服務(wù)費(fèi)用，比如貸款30萬元，收取6000元的服務(wù)費(fèi)用，并且這個(gè)服務(wù)費(fèi)用并不包含在房屋買賣的中介費(fèi)當(dāng)中。

　　記者了解到，這個(gè)手續(xù)費(fèi)的比例每家公司都差不多，即便不是基于購房需求，而是基于真實(shí)的消費(fèi)需求，由于需要向銀行提供資金使用證明等資料，一些個(gè)人抵押消費(fèi)貸款的客戶也大多是通過這樣的第三方公司來銀行辦理。

　　而且，這些中介公司由于熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)，還會很“貼心”把那些不符合要求的客戶“打扮”成銀行眼中的優(yōu)質(zhì)客戶，從而獲得銀行貸款。

　　銀行的無奈
　　記者了解到，消費(fèi)貸款的辦理并不復(fù)雜，只需要抵押物或抵押物權(quán)證，消費(fèi)合同以及收入證明即可。根據(jù)消費(fèi)合同以及償還能力，消費(fèi)者能夠輕松搞定消費(fèi)貸款，而貸款期限較長。

　　最近幾年，為了防止騙取貸款的行為，主管部門要求銀行發(fā)放消費(fèi)貸款的時(shí)候，消費(fèi)者需要出示消費(fèi)合同，而且貸款是打給與消費(fèi)者簽訂合同的第三方公司的，這筆錢如何才能變身房款呢？

　　一位銀行房貸業(yè)務(wù)人士告訴記者，多家銀行推出的多種個(gè)人綜合消費(fèi)貸款主要是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的消費(fèi)性個(gè)人貸款。這其中并不包含房貸，此前央行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對消費(fèi)性貸款的管理禁止用于購買住房。然而不少購房者與裝修公司等相互配合，加之個(gè)別銀行審批不嚴(yán)等因素屢禁不止。
　　如此操作，滿足貸款額僅用于消費(fèi)貸款，由銀行直接打入第三方賬戶的條件。實(shí)際上，該裝修公司與客戶早就達(dá)成了協(xié)議。客戶只需支付一定的手續(xù)費(fèi)，就可領(lǐng)走這部分貸款用于支付房貸貸款。
　　同時(shí)，對于消費(fèi)貸款銀行人士對此有著自己的無奈，使用消費(fèi)類貸款購房的需求大量存在，各種代辦公司也增加了銀行審核貸款真實(shí)用途的難度。
　　一般中介都會通過一個(gè)第三方公司的賬戶獲得貸款，從流程上看貸款確實(shí)給了指定賬戶。但是實(shí)際上卻不排除流入房地產(chǎn)市場的可能。
　　此外，二套房首付提高了房貸的門檻，銀行在這方面的業(yè)務(wù)量明顯下降，而抵押消費(fèi)貸款期限短抵押物優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)相對較小，默認(rèn)這種業(yè)務(wù)可以彌補(bǔ)房貸業(yè)務(wù)量的減少。

個(gè)人消費(fèi)貸款變曲線購房最先出現(xiàn)在納融科技-杭州房產(chǎn)抵押貸款13989833528??汽車抵押貸款-??信用貸款。