是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)開具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押，從貸款銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù)。存單質(zhì)押貸款的貸款期限最長不超過一年或存單的到期日;存單質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)一般為 5000元，每筆貸款不超過存單質(zhì)押價(jià)值的90%，最高可達(dá)質(zhì)押價(jià)值的95%;貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，可視借款人情況最多下浮10%。

一、存單質(zhì)押貸款利息是多少?

1、存單質(zhì)押貸款利息

貸款利息：貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，存單質(zhì)押貸款預(yù)期年化利率，執(zhí)行央行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率，但不得超出同期基準(zhǔn)預(yù)期年化利率的四倍。一年及以下預(yù)期年化利率為4.35%，一年至五年(含)預(yù)期年化利率為4.75%，五年以上為4.90%。

2、存單質(zhì)押貸款利息計(jì)算方法

舉例：申請人想銀行申請存單質(zhì)押貸款兩萬元，貸款期限12個月，貸款年利率為4.75%

等額本金還款方式利息計(jì)算

每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計(jì)已還本金)×月利率

每月還本付息金額=(20000/12)+(20000-累計(jì)已還本金)×3.958‰

第一個月還款=(20000/12)+(20000-累計(jì)已還本金)×3.958‰=1746

每月本金=總本金/還款月數(shù)

第一個還款本金：20000/12=1667

每月利息=(本金-累計(jì)已還本金)×月利率

第一個利息：(20000-1667)×3.958‰=79

還款總利息=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2

還款總利息：(12+1)*20000*3.958‰/2=514.54

二、存單質(zhì)押貸款操作流程及所需材料?

存單質(zhì)押貸款操作流程

第一步：借款人準(zhǔn)備好相關(guān)資料，填寫借款申請表，向銀行提出貸款書面申請;

第二步：貸款行初審?fù)ㄟ^，將開戶證實(shí)書和開具單位定期存單的委托書一并提交給存款行，向存款行申請開具單位定期存單和確認(rèn)書;

第三步：存款行審查通過，開具單位定期存單和確認(rèn)書;

第四步：貸款行對定期存單和確認(rèn)書進(jìn)行核對;

第五步：審查通過，貸款行與借款企業(yè)簽訂借款合同和質(zhì)押合同等文件;

第六步：銀行放款。

存單質(zhì)押貸款申請所需資料

1、個人存單質(zhì)押貸款申請表。

2、出示借款人、出質(zhì)人有效身份證件原件(指居民身份證、戶口簿或其它有效居留身份證件)，并提供其復(fù)印件。

3、銀行有效個人定期儲蓄存單原件。

4、銀行要求提供的其它證明文件或資料。

三、存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)大嗎?

1、存單質(zhì)押貸款存在的四種風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)一：防止客戶和質(zhì)押人主體資格無效、生產(chǎn)經(jīng)營違規(guī)違法、營業(yè)執(zhí)照等證件過期的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)二：防止質(zhì)押權(quán)利的所有權(quán)、真實(shí)性、合法性存在問題導(dǎo)致無效質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)三：防止質(zhì)押貸款本息超過質(zhì)押物的本金及利息導(dǎo)致部分債權(quán)質(zhì)押落空的風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)四：防止虛假或不合法的質(zhì)押登記，導(dǎo)致質(zhì)押合同無效。

2、銀行存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)

銀行存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，是銀行提供給存款戶短期融資的一種方式，但如果居心不良者將從朋友處借取的存單質(zhì)押給銀行向銀行借款，一旦還款有風(fēng)險(xiǎn)，那損失的最終是存客戶。

3、農(nóng)村信用社存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)

在辦理農(nóng)信社辦理存單質(zhì)押貸款時(shí)存單核押非常重要，不管是本社存單還是他社存單都要按規(guī)定進(jìn)行審核，信用社經(jīng)辦人員要親自查詢核實(shí)存單的真實(shí)性，辦理存單質(zhì)押止付和存單核押手續(xù)，并需加蓋存單開戶社業(yè)務(wù)章，經(jīng)辦人章(或簽字)及經(jīng)辦社核押日期，以防虛假存單質(zhì)押和防范存單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。

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